Vol, casse, agression… Votre montre mérite une protection à la hauteur de sa valeur. Découvrez comment fonctionne l’assurance montre, quelles sont les garanties proposées .
Posséder une Rolex, une Audemars Piguet ou une Richard Mille, c’est bien plus qu’arborer un accessoire haut de gamme. Ces montres sont des objets de valeur, parfois spéculatifs, souvent patrimoniaux. Elles peuvent se transmettre, s’échanger, s’exposer… ou être ciblées par des voleurs.
Chaque année, des centaines de vols de montres sont déclarés en France, dans la rue, dans les restaurants, à l’aéroport ou lors d’un voyage. Dans ce contexte, l’assurance montre de luxe devient une nécessité, pas un luxe.
Les assurances habitation traditionnelles ne sont pas conçues pour ce type d’objet. Elles imposent des plafonds d’indemnisation bien trop bas, ne couvrent pas les sinistres hors du domicile, et déprécient systématiquement vos biens. À l’inverse, une assurance dédiée vous propose une couverture complète, internationale, et surtout une indemnisation à la juste valeur de votre montre.
La garantie « objets de valeur » incluse dans la plupart des contrats habitation est souvent limitée à 2 000 €, 5 000 € ou 8 000 € selon les compagnies. Ce plafond est rapidement atteint avec une montre de collection. En cas de sinistre, vous serez remboursé à hauteur d’un tiers de la valeur réelle… voire pas du tout si la montre a été volée à l’extérieur de votre logement.
C’est là le principal défaut des MRH : elles ne couvrent que ce qui est volé à l’intérieur du domicile et uniquement en cas d’effraction. Or, la majorité des vols de montres surviennent dans des lieux publics, dans les transports, à l’hôtel ou même à l’étranger.
Une Submariner subtilisée dans un bar parisien ou une Patek Philippe volée à Milan ne déclenchera aucun remboursement si vous n’avez pas souscrit une assurance spécialisée.
Contrairement à un contrat standard, une assurance montre haut de gamme prend en compte la valeur réelle, l’usage régulier, la possibilité de sinistre en extérieur et l’importance d’une indemnisation rapide. Ces contrats sont pensés pour protéger vos pièces dans toutes les situations à risque, en France comme à l’étranger.
Les garanties proposées couvrent notamment :
Le vol avec agression ou violence, que vous soyez en déplacement ou à l’étranger
Le vol sans effraction dans un hôtel, une salle de sport ou une suite privée
La casse accidentelle, y compris si la montre tombe ou subit un choc
La perte partielle ou la disparition suspecte, selon les conditions du contrat
L’indemnisation sur la base d’une valeur agréée (valeur convenue à la souscription)
L’assistance administrative et logistique après le sinistre (plaintes, expertise, remplacement)
Ce type de contrat s’adresse à tout propriétaire de montre dont la valeur dépasse 3 000 €, avec une pertinence renforcée au-delà de 10 000 €. Il est également recommandé dès que la montre est portée fréquemment en extérieur, utilisée à titre professionnel, ou exposée à des environnements publics ou touristiques.
Les contrats MRH appliquent systématiquement une vétusté lors de l’indemnisation. Si votre montre a cinq ans, sa valeur est considérée comme fortement dépréciée, même si sa cote a explosé sur le marché secondaire. Les assurances spécialisées, elles, vous permettent de fixer une valeur de référence dès la souscription, sans dépréciation durant la première année et avec une décote plafonnée ensuite.
Autre différence essentielle : la prise en charge du sinistre hors domicile. La grande majorité des sinistres sont aujourd’hui des vols en déplacement, dans la rue, à la terrasse d’un café ou dans une salle d’attente. C’est précisément dans ces cas que la couverture dédiée s’active.
Elle s’applique également en cas de vol dans un pays étranger, avec une prise en charge rapide, même en cas de plainte à l’étranger ou déclaration auprès d’un consulat.
Tout commence par le dépôt de plainte. En cas de vol, vous devez impérativement le déclarer dans un délai de 48 heures. Une copie du dépôt vous sera demandée pour ouvrir le dossier. Si vous êtes à l’étranger, le document local peut être complété par une déclaration auprès du consulat français.
Ensuite, vous transmettez les justificatifs de propriété : facture d’achat, certificat d’authenticité, carte de garantie, photos de la montre avec numéro de série. Ces documents serviront de base au calcul de l’indemnisation. Si vous avez opté pour une valeur agréée, vous serez indemnisé du montant déclaré, sans discussion.
Sinon, une expertise peut être diligentée pour estimer la valeur de la pièce à la date du vol.
Certaines compagnies proposent également un remplacement via leur réseau de boutiques partenaires ou d’horlogers agréés. D’autres vous versent l’indemnité par virement dans un délai de 10 à 20 jours maximum.
Le tarif dépend de plusieurs éléments : valeur assurée, fréquence de port, lieu de résidence, protection de la montre (coffre, système de sécurité), sinistres antérieurs, ou couverture souhaitée à l’étranger.
Voici une estimation des prix généralement constatés :
Montre connectée (Apple Watch, Garmin, Huawei) : à partir de 5 €/mois
Montre classique ou semi-luxe (Tissot, Longines, Oris) : entre 8 et 15 €/mois
Montre haut de gamme (Rolex, Omega, Breitling, Hublot) : entre 15 et 35 €/mois
Montres d’exception (Richard Mille, Patek Philippe, Audemars Piguet) : sur devis
Les assureurs spécialisés proposent aussi des formules « collection » qui permettent d’assurer plusieurs pièces sur un seul contrat, avec une réduction à la clé.
« Je portais ma Royal Oak Chronograph en Suisse, à la sortie d’un dîner, quand j’ai été abordé et violemment arraché. En moins de trois jours, j’avais tout envoyé à mon assureur : dépôt de plainte, certificat, photos, facture. Dix jours plus tard, j’ai reçu mon indemnisation complète. Mon conseiller m’a même proposé une montre équivalente en remplacement. J’étais déjà convaincu par leur service, mais cette expérience m’a définitivement rassuré sur l’intérêt d’une vraie assurance montre de luxe. »
Les assureurs couvrent toutes les montres de grande valeur, à condition de fournir un certificat d’authenticité ou une facture. Cela inclut notamment :
Rolex : Submariner, Daytona, Datejust, GMT Master II
Audemars Piguet : Royal Oak, Offshore
Patek Philippe : Nautilus, Aquanaut, Calatrava
Richard Mille : RM 07, RM 11, RM 67
Hublot : Big Bang, Classic Fusion
Omega : Speedmaster, Seamaster
Breitling : Navitimer, Avenger
Et aussi des modèles rares ou vintage (Heuer, Breguet, Jaeger-LeCoultre…)
L’assurance peut également être souscrite pour des montres connectées de valeur, comme une Apple Watch Ultra ou une Garmin Fenix Pro, notamment en usage professionnel ou sportif.
➡️ L’assurance montre de luxe offre une protection complète, en cas de vol, casse ou sinistre à l’étranger.
➡️ Les contrats MRH classiques sont inadaptés pour couvrir ces pièces au quotidien.
➡️ Une assurance dédiée propose la valeur agréée, la couverture mondiale et un remboursement rapide.
➡️ Les tarifs restent abordables au vu des montants assurés : de 15 à 35 € par mois pour les modèles les plus courants, sur devis pour les pièces d’exception.
➡️ C’est la solution idéale pour les collectionneurs, investisseurs ou tout simplement passionnés de haute horlogerie.
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