Vol, cambriolage ou effraction : que couvre vraiment votre contrat ?
Un cambriolage est un événement brutal, souvent aussi émotionnel que matériel. Mais passé le choc, une question se pose rapidement : combien vais-je être remboursé ? En réalité, la réponse dépend de plusieurs facteurs : le type de contrat, les plafonds de garantie, la présence de justificatifs, ou encore la franchise appliquée.
Tous les objets ne sont pas remboursés de la même manière, notamment les objets de valeur (bijoux, montres, œuvres d’art) qui sont généralement soumis à des plafonds stricts. Décryptage.
Comment sont définis les objets de valeur ? 💍
Avant de parler remboursement, encore faut-il savoir ce que l’assureur considère comme un bien précieux. En assurance habitation, les objets dits “de valeur” regroupent en général :
- Bijoux, montres de luxe
- Métaux précieux
- Œuvres d’art, tableaux, sculptures
- Tapisseries anciennes, fourrures
Chaque contrat définit cette catégorie avec ses propres critères. Certains imposent une valeur minimale par objet, ou un pourcentage du capital mobilier global (ex. : 30 % max du total assuré). D’autres excluent certains biens comme les lingots, billets de banque, titres ou collections de timbres.
Plafonds d’indemnisation : êtes-vous bien couvert ? 📉
Les objets précieux sont remboursés dans la limite du plafond défini à la souscription. Si celui-ci est fixé à 15 000 €, vous ne pourrez pas être indemnisé au-delà, même si vos pertes dépassent ce montant.
Il est fréquent que les assureurs fixent une limite globale (par ex. 25 % de la valeur totale assurée) ainsi que des plafonds par catégorie (bijoux : 5 000 €, électronique : 3 000 €…). Ces plafonds peuvent être rehaussés en souscrivant une garantie spécifique objets de valeur.
Tableau comparatif des éléments qui influencent le remboursement 🧾
| Élément | Impact sur l’indemnisation |
|---|---|
| Valeur des biens | Neufs : remboursés à valeur d’achat ; anciens : dépréciation pour vétusté |
| Plafonds de garantie | Limite maximale par objet ou catégorie, définie dans le contrat |
| Franchise | Montant à votre charge déduit du remboursement |
| Justificatifs fournis | Factures, certificats, photos… sans preuve, l’indemnisation peut être réduite |
| Délai de déclaration | En général 48h à 5 jours après le vol pour être indemnisé |
| Type de contrat | Tous risques, multirisque habitation, extension objets de valeur, assurance spécifique |
Quelles démarches en cas de vol ? 📞
Pour obtenir un remboursement, il est impératif de réagir rapidement :
- Porter plainte auprès de la police ou gendarmerie dans les 24h
- Préserver les preuves (ne pas toucher aux lieux)
- Prévenir l’assurance dans le délai prévu (souvent 48h à 5 jours)
- Rassembler les documents (factures, photos, inventaire, rapport de police)
- Suivre l’instruction du dossier et relancer si besoin
En cas de désaccord avec le montant proposé, vous pouvez mandater un expert indépendant pour une contre-expertise.
Cas particuliers : ce que l’assurance peut refuser 🚫
Même avec un bon contrat, certaines situations entraînent des refus ou des indemnisations réduites :
- Vol sans effraction (porte non verrouillée) : souvent exclu
- Vols en parties communes (colis, vélos) : rarement couverts
- Vol par un proche (invité, colocataire) : exclu dans la majorité des contrats
- Absence prolongée sans alarme ou surveillance : peut annuler la garantie
Comment optimiser votre remboursement ? 💡
Pour mettre toutes les chances de votre côté en cas de vol :
- Conservez systématiquement vos factures et certificats d’authenticité
- Prenez des photos de vos objets précieux
- Évaluez vos biens rares avec un expert et faites les déclarer nominativement dans le contrat
- Vérifiez que votre plafond est suffisant, et envisagez une assurance spécifique si nécessaire
Ce qu’il faut retenir ➡️
➡️ Les objets précieux sont remboursés dans la limite des plafonds prévus au contrat.
➡️ L’indemnisation dépend de la valeur déclarée, de la vétusté, et des justificatifs fournis.
➡️ La franchise est toujours déduite, même en cas de vol confirmé.
➡️ Certains vols (sans effraction, en communs, par proches) peuvent être exclus.
➡️ Une assurance spécifique objets précieux permet d’obtenir une couverture plus juste et mieux adaptée.
➡️ Pensez à conserver toutes les preuves d’achat, photos, expertises et à déclarer vos biens dès la souscription.
