Deux approches pour évaluer vos biens précieux 🧾
Lorsqu’il s’agit d’assurer des bijoux, montres ou œuvres d’art, l’évaluation de leur valeur est un point clé. Deux méthodes sont utilisées : la valeur agréée, fixée au moment de la souscription, et la valeur à dire d’expert (VRADE), définie après le sinistre. Ces deux approches influencent directement votre indemnisation en cas de vol, de casse ou de perte.
La valeur agréée : une sécurité contractuelle 📝
La valeur agréée est un accord entre l’assureur et l’assuré au moment de la signature du contrat. Elle fige la valeur de chaque bien couvert, ce qui permet d’éviter toute contestation le jour d’un sinistre. Tant que l’objet est authentique et déclaré avec sincérité, l’indemnisation convenue est automatiquement versée.
Ce type de contrat oblige aussi à dresser un inventaire précis, ce qui affine les garanties et évite la sous-assurance. En contrepartie, les valeurs doivent être réévaluées tous les cinq à dix ans.
La VRADE : une estimation ajustée au moment du sinistre ⚖️
La valeur de remplacement à dire d’expert, ou VRADE, est calculée par un expert mandaté par l’assureur, après que le sinistre a eu lieu. Elle sert à déterminer combien coûterait l’achat d’un bien équivalent, dans le même état, sur le marché de l’occasion au jour du dommage.
C’est une méthode souple et actualisée, mais plus incertaine. En cas de désaccord, l’assuré peut demander une contre-expertise, voire une tierce expertise judiciaire.
Tableau comparatif : valeur agréée vs VRADE 📊
| Critère | Valeur agréée | Valeur à dire d’expert (VRADE) |
|---|---|---|
| Moment de l’évaluation | À la souscription du contrat | Après le sinistre |
| Fondement de l’indemnisation | Valeur convenue et actée | Estimation par un expert |
| Charge de la preuve | Supportée par l’assureur | Supportée par l’assuré |
| Actualisation de la valeur | Tous les 5 à 10 ans | Automatique (basée sur le marché au jour du sinistre) |
| Risque de litige | Faible | Élevé (contestable) |
| Idéal pour… | Collections, œuvres rares, bijoux de luxe | Objets standards ou à faible évolution de prix |
Quel mode d’évaluation choisir pour vos objets de valeur ? 🧐
La valeur agréée est particulièrement adaptée pour les objets précieux et uniques : elle offre une indemnisation rapide, claire et incontestable. Elle est idéale pour les œuvres d’art, les bijoux familiaux ou les montres de collection.
La VRADE, elle, convient davantage aux biens de valeur intermédiaire ou dont la cote est facilement identifiable sur le marché. Elle permet une évaluation « en temps réel », mais avec un risque plus grand de désaccord.
Ce qu’il faut retenir ➡️
➡️ La valeur agréée est déterminée à l’avance et vous protège contre toute contestation après sinistre.
➡️ La VRADE s’appuie sur une expertise postérieure et reflète la valeur du marché au moment du dommage.
➡️ La valeur agréée est recommandée pour les objets rares ou sensibles à la spéculation.
➡️ La VRADE est plus souple mais moins sécurisée, notamment en cas de litige.
➡️ Pensez à faire réévaluer régulièrement la valeur agréée pour éviter les mauvaises surprises.
